00:00:10: Finanzszene, der Podcast.

00:00:13: Jede Woche zu Themen aus der Banking-, Fintech- und Paymentbranche.

00:00:22: Hallo und herzlich willkommen zu einer neuen Episode von Finanz Szene, Der Podcast!

00:00:27: Heute mit unserem Experten Jochen Siegert und mir Christian Kirchner von FinanzSzene – die Themen der Woche.

00:00:33: Es geht um einen Neobroker, der beim staatlichen Altersvorsorge-Depot schon null Prozent ruft, bevor es das Produkt überhaupt gibt.

00:00:41: Es geht eine Bank, die freiwillig Personal im teuren Frankfurt ansiedelt – obwohl sie aus Berlin kommt!

00:00:47: Es geht auch noch mal um einen Neo Broker, den ChatGPT per Zuruf des Depot bedienen lässt….

00:00:54: Es geht über die Girocard, die zwar wächst aber gegen die falschen Gegner verliert... Und es geht noch mal um Klana, das ausgerechnet in seinem größten Markt Schwäche.

00:01:03: Es gibt nämlich mittlerweile weitere Indizien dafür dass die Gravitationskräfte der Konsumenschwäche der Einzelhandelsumsätze noch auf mehr Akteure wirken.

00:01:13: Das sind fünf Geschichten.

00:01:14: ein roter Faden In der Payment und Anlagebranche wird das blöde Wort der Disruption zu vermeiden gerade neu verteilt und Jochen ist da glaube ich genau der richtige Experte für viel Spaß.

00:01:28: Hallo Jochen, herzlich willkommen zum Podcast in dieser Woche.

00:01:32: Hallo Christian!

00:01:33: Normalerweise führen wir ein fachliches Vorgespräch bei uns ist das aber sehr häufig wechselseitige Lebenshilfe wobei ich in dem Fall sehr viel Lebenshilfen von dir zur Hotelwahl etc.

00:01:41: bekommen habe und natürlich irgendwelche Bonusprogramme dafür.

00:01:45: vielen herzlichen Dank.

00:01:46: aber jetzt reden wir über was sachlich ist oder?

00:01:48: Ja gerne, gerne.

00:01:50: Und ich hab einen Thema Von dem ich sage, das war bei sehr vielen Sommerempfängen die es die letzten zwei Wochen gegeben hat.

00:01:57: DECA Union Investment

00:01:59: etc.,

00:02:00: da war das definitiv das größte Thema meiner Meinung nach.

00:02:02: Ernst du worum's geht?

00:02:04: Das anders versorge den Pro die Sonderkonjunktur für die Versicherung und die Vermögensvermanager oder?

00:02:10: Absolut!

00:02:10: Und der hat Scalable Capital mit seinem Vorpreschen zu sagen also bei uns kostet das Produkt nur Null, eins fünf Prozent Produktkosten.

00:02:19: Den Rest darchargen wir den Kunden nicht für.

00:02:22: das hat glaube ich auch nochmal für eine richtige Welle gesorgt Für richtig betrieb dass sich damit auseinandergesetzt wird in der Breite Ich kann es ein Stück weit verstehen.

00:02:30: Wir haben ungefähr dreißig Millionen Riesterförder berechtigt.

00:02:34: da kommen jetzt noch mal je nach Rechnung vier fünf sechs sieben acht dazu Selbstständige Leute die bis Jetzt im berufsständischen Versorgungswerken waren.

00:02:43: Da ist race is on wie es so schön heißt.

00:02:46: am ersten ersten siebenund zwanzig geht's los.

00:02:49: das ist ein subventioniertes Kunden acquisitionsprogramm und alle da draußen sind heiß in der branche das merke ich ganz klar.

00:02:57: aber scalable prescht ja hier mit einem preisversprechen vor bevor das gesetzliche produkt überhaupt existiert.

00:03:04: Und bevor überhaupt die Details feststehen, da fehlen noch ein paar entscheidende Details, die das BMF auch noch liefern wollte wie eigentlich das Thema Kosten gesehen wird.

00:03:14: War eine einigermaßen krasse Positionierung oder der Wettbewerb geht schon los, bevor überhaupt Konditionen feststeht?

00:03:21: Ja und ich glaube es ist auch strategisch sehr smart von Scalable gewesen da jetzt auf der einen Seite schon mal so ein Block rein zu hauen mit den Konditionen.

00:03:29: Das hat aus meiner Sicht wahrscheinlich in einem oder anderen ziemlich geschockt Und zum andern, da jetzt natürlich dann auch ganz früh in der öffentlichen Wahrnehmung zu sein Die Telekom habe ich irgendwie bekommen hat auch sowas gemacht glaub ich noch ein dick günstiger.

00:03:45: Aber das wird er dann aus meiner Sicht dann so wahrgenommen werden.

00:03:50: Nach der Motto, ich habe hier ein Produkt, ein vergleichbares Produkt was bei allen gleich ist und wo differenziert man sich eben mit den Konditionen?

00:03:59: Und das wird dann interessant weil manche mit niedrigen Kosten können natürlich da mit zehn andere vermutlich mit fünfzehn Basispunkte.

00:04:09: kriegen sie nicht mal die Vorstandsassistentin bezahlt.

00:04:12: Ja Also wir haben es ja mal durchgerechnet, man kann ja ein paar Variablen einvermal definieren.

00:04:19: Was sind die Kundenakquisitionskosten?

00:04:21: Was habe ich für jährliche Kosten pro Kunde?

00:04:23: Was hab' ich für Onboarding-Kosten generell noch und ab wann trägt sich das Szenen?

00:04:27: Und ich glaube selbst unter konservativsten Annahmen – da waren wir allerdings im Bereich Fünfzig, Sechzi, Siebzig Basispunkte effektiv kosten einschließlich Produkt unterwegs – rechnet sich sowas so richtig aufgrund der anfangsüberschaubaren Beträge nach... ... zehn, zwölf Jahren erst.

00:04:44: Und auch das hat bei mir eigentlich im Hintergrund bestätigt... Na klar ist das eine Geschichte die man erstmal mittel- und langfristig sehen muss?

00:04:50: Natürlich ist es jetzt ökonomisch in den ersten Jahren mal ein Zuschussgeschäft mit allem drum und dran.

00:04:56: Dann kommt aber noch eine Sache hinzu und da bin ich mir nicht ganz sicher... Ob das die Scalable Strait Republics und auch die vielen anderen kleinen Akteure, die sich ja jetzt auch versuchen zu positionieren auf dem Zettel haben.

00:05:08: Von der Union hatte ich gehört also von den genossenschaftlichen Voranbieter dass sie in Spitzenzeiten zu Riester fünfhundertfünfzigtausend Anfragen von Kunden hatten.

00:05:19: Ja pro Jahr!

00:05:20: Und die hatten es zur damaligen Zeit, zur Boomzeit standen die glaube ich bei anderthalb Millionen Riester Vorsprachpläne mittlerweile ein bisschen drüber Und das zeigt, dass ist ein Produkt wo vermutlich auch eine Haufen Fragen kommen.

00:05:34: Immer wenn es um Förderung oder sonst was geht immer, wenn der Staat etwas Unbürokratisches verspricht, ist es ja häufig dann doch nicht so unbürokratisch und kommen Fragen auf.

00:05:42: Hier kommt noch der mögliche Transfer von bestehendem Riesterguthaben dazu.

00:05:47: also ob man Profitabe gestalten kann, da hatte ich eh schon Zweifel und mit jeder Information die ich eigentlich dazu bekomme.

00:05:54: Und mit jeder Überlegung die ich dazumache das ist eher glaube ich wow also das ist ökonomisch ein ganz schöner Abwärtswertlauf und der ist natürlich jetzt scalable hat er den Anker gesetzt.

00:06:04: Der Preiskampf ist schon vor Marktexistenz riskant und wir haben natürlich auch einen Anker Effekt.

00:06:10: Den hatte der Bund eigentlich mit Null zwei gesetzt für Standardprodukt Und jetzt stehen noch die Null-Eins in den Raum.

00:06:15: Die Union sickert durch vielleicht sixty fünf Basispunkte, klingt ja da fast schon teuer und das damit Profitabel zu gestalten wird schwierig.

00:06:23: Vielleicht muss es auch gar nicht profitabel sein und man sagt hey wir machen Folgegeschäft, wir haben dann schon mal den Einstieg, dann macht der Kunde was Neues ist ein Loslieder zur Kundenbindung aber klebriges Geld und das wird schon funktionieren

00:06:37: Ja, klar.

00:06:37: Also diejenigen hier – die Scalables und Trät Republikes, die natürlich aggressiv auf Wachstum sind auch vielleicht in Neobanken – die werden das garantiert nutzen für Kundenakvisa als Loslieder.

00:06:47: Schwieriger wird es für diejenigen, die mit dem Produkt an sich Geld verdienen müssen und wollen also die Klassikvorgesellschaften, die Versicherung.

00:06:56: da wird es herausfordernd.

00:06:58: aber mit deinen Herausforderungen hinsichtlich der ...des Customer-Supports und der Education.

00:07:04: Ich glaube, das ist diesmal vielleicht ein bisschen einfacher... ...weil also gerade die Wechseler, die haben ja da irgendwie so eine Polise,... ...die kann ich dann irgendwie scannen.

00:07:11: Und dann habe ich vielleicht ne AI, die das erkennt, wie man mir das vorschlägt.

00:07:16: Aber ich sehe noch ein ganz anderes Thema als PortalNike.

00:07:20: Nämlich denkt mal an diese ganzen Video-Idents.

00:07:22: Also wir bekommen die Audi wallet?

00:07:25: Noch nicht!

00:07:26: Das heißt, wir haben klassisches Video-Ident und von ein paar Jahren also dieser Kryptoboom war waren ja die Video-IDENT Warteschlangen sehr, sehr lang.

00:07:34: Weil die Videodentbieter gar nicht hinterhergekommen sind, die ganzen Leute zu identifizieren.

00:07:40: das kann natürlich jetzt hier wo dann kurz vor Jahresende oder Anfang des Jahres plötzlich so einen Riesenboom ist und parallel sehr viele Depots aufgemacht werden müssen plus inklusive KYC durchaus eine Herausforderung werden.

00:07:55: Das ist natürlich ein sehr kluger Gedanke, weil wir haben ja in der Jürgen Vergangenheit auch bemerkt.

00:07:59: Wenn der eine oder andere Tagesgeldakteur auf den Markt gekommen ist, da hatten wir dann plötzlich auch schon den einen oder anderen Engpass wäre es natürlich sehr praktisch wenn der elektronische Personalausweis mit dem das wunderbar schwupps dranhalten eins funktioniert am Smartphone etwas verbreiteter wär.

00:08:15: aber hat ihr leider auch noch nicht in der Breite die Nutzung dass man da klein wenig Druck von einem vom Kessel nehmen könnte.

00:08:21: Ja guter Gedankel Aber

00:08:25: Ich

00:08:25: sage es einfach nochmal.

00:08:26: Selten hatte ich das Gefühl, dass an einem Thema wirklich ganz viele Akteure dran sind arbeiten überlegen die Konditionen noch zuhalten auf Informationen vom Staat warten.

00:08:40: wie wird der Start da auftreten?

00:08:41: also Spürt man so eine Stimmung, die und damals hatte ich gerade mein Einstieg in den Finanzschandalismus mit Sicherheit deutlich über das hinausgeht was bei Riester.

00:08:53: Das war auch ideal.

00:08:56: vom Verbraucherschutz eher naja kann man ja alles noch bis Jahresende beantragen da kriegt man die volle Förderung.

00:09:01: jetzt nichts zu überstürzen.

00:09:02: aber hier merkt man richtig dieses Scharen mit den Hufen in der Startbox von allen Akteuren wo sich alle drauf freuen.

00:09:11: Ja, total.

00:09:12: Und vor allem auch diese Komplexität des Übertrags von bestehenden Riester-Konditionen.

00:09:17: Also beispielsweise wenn man einen alten sehr alten Riestervertrag hat, hat man eine andere Sterbetabelle wo man überlegen muss macht es überhaupt Sinn den alten Riest der Vertrag rüber zu nehmen oder stellt man den Beitrag frei weil die Sterbetapelle so attraktiv ist und macht dann quasi ein neues Andersvorsorgedepot von null auf?

00:09:35: also von daher gibt's viele Punkte an die man denken muss vielleicht auch zu Kastresupport oder Erklärungsbedürftigen anrufen für?

00:09:46: Ja, letzter Punkt dazu.

00:09:48: Wir reden ja immer über Standardprodukte.

00:09:50: Jeder muss ein Standardprodukt raushängen.

00:09:52: wenn das Standardproduk aber nur mal eines ist mit dem ich nicht so richtig Geld verdienen kann weil ein Kostendeckel drauf ist, weil der Wettbewerb hoch ist dann kann ich ja auch noch individualisierte Produkte schnitzen und ich glaube in weiten Teilen der Akteure mit Beratung Angebot und wo auch die Kundschaft Beratungsbedarf hat, da wird man glaube ich auch Wege finden es so auszugestalten.

00:10:14: Das ist sich am Ende doch lohnt weil man einfach mit dem Standardprodukt nicht weiterkommt.

00:10:18: Standardprodukte ist vermutlich etwas für beratungsfreie stark digital orientierte, digital affine Menschen.

00:10:25: aber ich glaube für die anderen Produkte wird's dann auch noch einen Markt geben.

00:10:28: Mal schauen.

00:10:29: Garantiert ja!

00:10:30: Wir haben ja noch ein paar weitere Themen in Petto in dieser Woche.

00:10:34: Und eines ist schon ein paar Tage älter, das hat die Kollegin Hedicke erfreulicherweise ausgegraben, die im Personal-Themen immer ganz gut das Ohr auf den Schienen hat was da draußen bei den Neobanken und Fintechs passiert.

00:10:48: Sie hat herausgefunden dass die Solarisbank Solaris wie sie ja jetzt heißt eine ganze Reihe Stellen in Frankfurt ausgeschrieben hat.

00:10:55: Die Solaris vermutet man als klassischen FinTech, Tech-Akteur eher in Berlin auch vom Sitz her.

00:11:01: Und jetzt plötzlich haben wir hier Jobs CEO Assistant Data Protection Manager Regulatory Reporting Manager Credit Risk in Frankfurt ausgeschrieben.

00:11:12: und wenn mir das einer mal erklären kann was das soll dass die Solaris jetzt in Frankfurt retreatet wo ja das Gehaltsniveau wie man so hört zehn fünfzehn zwanzig Prozent höher ist als in Berlin erklärst du mir Jochen?

00:11:25: Ich weiß auch nicht, ich kenne auch nur die Information wie du aus der Öffentlichkeit.

00:11:29: Aber ich kann mir natürlich so ein bisschen ein zwei Sachen zusammenreimen.

00:11:33: Letztendlich wenn man sich schaut, die Solarischleppe natürlich einen großen Personalbestand mit sich her und das neue Geschäftsmodell neben dem ADAC-Portfolio hier irgendwie als AI-Dienstleister für andere Banken, Zweitlädenbank für andere Banken aufzutreten Das ist natürlich eine Transformation und wenn ich jetzt böse wäre, könnte man sagen.

00:11:56: Ich transformiere auch mal den Standort nach Frankfurt.

00:11:59: Und dann geht halt dann halb Berlin nicht mit weil Frankfurt langweilig ist etc.

00:12:03: Also die Restrukturierung durch Standort- und Standortverlagerung im Grunde genau mehr?

00:12:08: Exakt, exakt!

00:12:09: Jetzt habe ich in beiden Stadaps in beiden städten gearbeitet und kann wirklich sagen also In Frankfurt findet man jetzt gute Tech-Leute, insbesondere AI-Leutte.

00:12:22: Nicht so einfach wie in Berlin und auch dass die Leute ins Startups gehen ist nicht so gewöhnlich wie in berlin.

00:12:30: also von daher das ist auch eine durchaus mit riskanten Punkten verbunden wenn man da vielleicht auch ganz nach Frankfurt verlegt, unabhängig von dem höherem Gehalt.

00:12:42: Aber es kann einfach eine einfache Restrukturierung sein um die Kostenbasis zu reduzieren.

00:12:47: Jetzt ist einer der Stellenanzeigen auch ein Regulatorian Reporting Manager gewesen.

00:12:51: da kam mir natürlich auch der Gedanke das Thema regulatorik Talentnähe vielleicht doch ne gewisse Rolle spielt.

00:12:57: wenn man barf in Bundesbank neue Geldwäschebehörde wenn man dieses Aufsichtsökosystem vor Ort hat ist das glaube ich insbesondere für ein Institut mit, wie es so schön heißt, bewegter Aufsichtshistoriker.

00:13:09: Wie die Solaris.

00:13:10: vielleicht nicht das dübste, wenn man auch eine gewisse physische Nähe zum Regulator hat?

00:13:14: Das wäre mal interessant für ne statistische Auswertung, ob dass ein Marker ist, ob ich in der Nähe der Aufsichtsbehörden bin oder ob ich weit weg bin.

00:13:23: War zumindest ein Gedanke.

00:13:24: aber, wie's so schön ist, das war eigentlich eine Stelle.

00:13:27: Das macht jetzt natürlich noch keinen riesen Trend den man ausmacht.

00:13:30: Aber ich dachte zumindest, vielleicht spielt's auch nur Rolle ja!

00:13:33: Wobei?

00:13:33: meines Wissens ist die Aufsicht der Bundesbank gegenüber den FinTechs, die sitzt sowieso in Berlin.

00:13:40: Obwohl die Bundesbank in Frankfurt ist, ist da die Distanz zu den eigentlichen Ansprechpartnern doch vielleicht ein bisschen länger.

00:13:49: Keine Ahnung aber wir müssen natürlich auch schauen.

00:13:52: es gibt mittlerweile gute Talente in Berlin mit dem ganzen regulatorischen Thema.

00:13:56: Wir haben ja genügend FinTech und Banken reguliert sind in Berlin.

00:13:59: Und in Frankfurt kann es natürlich auch sein, dass ich dann natürlich auch jetzt gerade wegen dieser neuen Geldwäsche behörte da im Wettbewerbsgehe und das sich auf die Preisniveaus oder Gehaltsniveau dasteht.

00:14:12: Normalerweise hätte ich jetzt kurz einwerfen müssen ja klar als du das gesagt hast aber ich gebe ganz ehrlich zu, dass die Bundesbank da einen Teil in Berlin sitzen hat der den Aufsichtsaufgaben noch kommt.

00:14:22: Als Frankfurter wusste ich, dass so offen gestanden kann.

00:14:25: Ich sage dich ja klar, sondern danke für die Info und in diesem Podcast lerne ich auch immer etwas dazu.

00:14:31: Auch wenn es vielleicht ein bisschen peinlich für mich ist.

00:14:33: aber sei's drauf!

00:14:34: Ich habe zufällig, das kommt jetzt auch nicht mehr, weil ich so schlau bin, so ein zufellig die zuständige Kollegin von der Bundesbank auf dem Event vor zwei drei Wochen in Berlin getroffen und sie sagte mir, sie sitzt in Berlin...ich wusste das vorher auch nicht.

00:14:48: Ach Gott!

00:14:49: Wunderbar.

00:14:49: Schön, dass es so gibt.

00:14:50: Lass uns mal im Technologie-Teil bleiben an der Schnittstelle zwischen Technologie und Bankwesen und hier in dem Fall an der Stitztelle zwischen Kunden und seinem Neobroker.

00:15:01: Scalable öffnet für KI-Agenten seine Schnittställe.

00:15:06: Ich muss zugeben, haben wir gedacht, also die fünf Klicks.

00:15:08: Die schafft doch eigentlich jeder noch selber niederschwellig.

00:15:10: aber wahrscheinlich spring ich damit mal wieder richtig zu kurz.

00:15:14: du wirst es mir erklären können.

00:15:16: was bedeutet das denn jetzt einig konkret zu sagen Wir machen für KI Agenda die Schnittstelle auf kann JetGPT dann auch in meinem Scalable Depot rumfuhr werken und mich rebalancen erklärt mir Jochen

00:15:25: Genau genau dass ist es.

00:15:26: Also ich finde das extrem spannend nicht nur wegen meiner haben wir auch mal gesprochen privaten Erfahrungen im Kontext Trading Bot für Crypto Trading wo das ja bei diesen großen Crypto-Exchanges ohnehin schon der Fall ist, aber nicht AI.

00:15:42: Hast

00:15:42: du das mittlerweile live oder bist noch am Trockenübungen gemacht?

00:15:45: Nein, es ist live!

00:15:47: Aber es ist immer noch so dass ich jeden Tag dazu lerne und das im überschaubachen Geld live ist.

00:15:54: Entschuldigung

00:15:54: für den Schlenker, red weiter

00:15:57: über den Kai.

00:15:58: Aber das Thema, was ich da gemacht habe, finde ich extrem spannend.

00:16:02: Weil... Ich kann ja dann beispielsweise wenn ich mit meiner EI eine Diskussion führe zu wie sieht es eigentlich aus?

00:16:09: Ich hab hier alles vorsorgend der Po!

00:16:11: Wie sieht's mit meinem ETF-Sparplan aus?

00:16:13: Was soll ich da machen?

00:16:14: oder schau mal auf mein Depot und schaut das mal an hinsichtlich der Zusammenstellung Das macht die Lorde ja heute schon.

00:16:21: Und dann der nächste Schritt Dann tatsächlich auch die Transaktionen durchzuführen oder einfach nur das Depot live in die AI rüber zu spielen, ist ja leichter.

00:16:35: und jetzt kann man natürlich sagen wir brauchen das.

00:16:36: Das kann ich doch per Hand eingeben.

00:16:39: Alles richtig, das spielt vermutlich eher erst mal in die Hände von so Semi-Profi Anlegern.

00:16:45: Die dann vielleicht sagen ich lass zum Grund wie ich mit meinem Trading Bot da individual Trading Strategien laufen.

00:16:51: also wenn hier ein Herr Trump mit seinem Social Network irgendwie einen Tweet raushaut oder wie auch immer das Ding bei dem heißt... Dass ich da irgendwie ein Agent habe, der das erkennt und dann sofort darauf traded.

00:17:04: Also letztendlich nicht erst am Computer sein muss und schauen muss sondern dass alles automatisiert läuft.

00:17:09: Das sind diese Fälle wo ich sowas brauche oder auch im Copy Trading mache oder wo ich irgendwelchen Influencern folge und glaube denen zu treten wenn die irgendwas sagen.

00:17:23: also dafür ist das zumindest eine sehr gute Infrastruktur.

00:17:27: aber Wie halt häufig so, das passiert erst mal im Semiprofi-Bereich und dann schwabt es auch rüber auf die ganz normalen Leute.

00:17:34: Die sagen machen wir mal ein Analyse meines Depots und sag mir mal was ich besser machen soll?

00:17:39: Und dann kann ich ja mit einem Klick sagen kommt dann mach auch gleich den Trade und schiefte mein Depot.

00:17:45: also Ich kann mir sehr praktisch durchaus ein paar Anwendungen vorstellen.

00:17:49: beispielsweise habe ich da einen zu starken Tilt zu Tech in meinem Depot nachrechnen, wie es bei mir ausschaut.

00:17:56: Bin ich zu stark abhängig von Krypto?

00:17:58: Da sind da Korrelationen drin die ich vielleicht nicht erkenne.

00:18:01: Ich habe aber auch offen gestanden noch eine ganze Menge Fragen.

00:18:04: Wie ist eigentlich die Regulatorik?

00:18:06: Wer ist denn der Anleger beinahe von Prompt ausgelösten, oder ist das der Anleger selbst?

00:18:11: Oder ist es die KI.

00:18:13: Wie findet da eine angemessenheitsprüfung statt?

00:18:15: und natürlich was ist wenn's in die Buds geht.

00:18:17: ja war ich das dann?

00:18:18: oder kann sagen wie konnte ihr eigentlich meine KI-Traden lassen?

00:18:22: aber da bin ich relativ sicher die regulatorischen Fragen wird man sich gestellt haben.

00:18:27: Aber ich habe dich richtig verstanden.

00:18:28: du glaubst es ist ein echtes Produkt KI-Narrativ?

00:18:32: Nein, da ist Hengmeh dahinter.

00:18:35: Also das finde ich sehr attraktiv und im Grunde wir kennen ja auch im Payment diesen Begriff Agentic Payment.

00:18:41: Das ist im Grundes gleich in Grün.

00:18:42: nur ob ich dann halt eine Payment Transaktion mache oder einen Kaufmach oder ob ich ein Trade mach – das ist im grundes gleich.

00:18:49: nur halt immer an den Bereich.

00:18:51: Aber die Regulatorik ist aus meiner Sicht relativ trivial, relativ klar.

00:18:55: Scalable sagt ich habe hier eine Schönstelle.

00:18:57: Man muss einmal die Schönstellen ansprechen und prüfen.

00:19:00: Und dann ist man der vollen Haftung ob da die AI Rogue gegen irgendwelche Sachen kauft... ...und man die nicht kontrolliert oder nicht.

00:19:08: das ist dann das persönliche Problem.

00:19:09: aber ich kann nochmal aus meiner Erfahrung mit dem Crypto Trading wo ich in der Rivatetrade sagen also man hat das relativ guter Kontrolle und auch die AI also zumindest So wie ich sie programmiert habe bei mir, ist sehr devoid und fragt achtmal.

00:19:24: Und ist teilweise sogar risikoammerer als ich.

00:19:27: Okay.

00:19:28: Ja, wie gesagt ein paar Anwendungsfälle kann ich mir gut vorstellen auch der Klassiker.

00:19:32: Ich hab ja mittlerweile viele Börsenplätze zu außer ich sag optimier mir das doch mal sozusagen vom Timing her oder von Limits oder von dem Ganzen drum und dran.

00:19:41: also gut vorstellbar ist es für mich.

00:19:45: aber ich glaube wahrscheinlich ist dann auch wieder eine Generation Frage wer Macht sowas überhaupt.

00:19:50: Wer probiert sowas aus, wer macht es?

00:19:52: Ich gehöre zum Beispiel auch noch zur Generation die zitternd und schweißnast mit dem Handy irgendwelche Order oder Sparpläne aufgibt.

00:20:00: das ist etwas was ich gerne an einem Laptop mache.

00:20:02: wenn ich sitze dann ahnst du schon dass ich wahrscheinlich nicht mediziergruppe bin die damit herum handjebt sind eher jüngere leute oder menschen die so eine technikbegeisterung dafür haben wie du

00:20:13: ja oder auch Wenn du jetzt mal wenn du ein bisschen konservativer bist alleine vielleicht bisschen der Bequemlichkeitsfaktor, dieses jährliche Rebalancing.

00:20:21: Also wenn was dann irgendwie festverzinslicht und Aktien und irgendwelche Technik-Sachen macht am Ende des Jahres ein Rebalancing, dass es wieder im Balance ist und eben nicht das eine, was viel zu gut gelaufen ist, dann überdimensioniert ist.

00:20:34: Das kann man auch darüber machen, dass dann letztendlich einmal in Dezember die Information kommt.

00:20:40: dazu ich mache das Rebalansing bis du damit einverstanden hast, würde ich machen und da muss ich nur noch Ja sagen.

00:20:44: und dann passiert semi-professionelle Traden.

00:20:50: Ich habe aber noch einen anderen Kontext in diesem Beispiel, weil das spielt natürlich den Trade Republics und den Scalables also den ganzen Neoproken in die Hände, die ja sehr niedrige Tradinggebühren haben.

00:21:03: wenn ich jetzt das überlege mit klassischen Procritch Angeboten von der klassischen Hausbank wo es eben nicht ein Euro oder zwei Euro kostet sondern mal schnell zwanzig dreißig vierzigfünfzig Euro Dann funktioniert das nicht mehr, weil das natürlich dann von den Transaktionsgebühren einfach nicht zusammenpasst.

00:21:23: Also von daher kommt es natürlich darauf an wie die Zielgruppe ist.

00:21:26: aber wenn die junge Zielgruppen auf dem Bereich sehr erfähn ist, dann spricht das eher wieder für die Neoburker und ist vielleicht wieder eine Herausforderung für die etablierten Anbieter.

00:21:37: Ist lustig dass du das jetzt im Kontext von Trading-Gebühren oder Depot Gebühren oder sonst was siehst?

00:21:43: Weil ich hab's komplett... Von der Denke her aus der Perspektive Beratung und Beratungsvergütung gesehen, dass ich gedacht habe Mensch das ist ja wieder ein weiterer Schritt.

00:21:53: Dass solche Akteure sich nicht nur wie die letzten fünf sechs sieben Jahre im Bereich Trading oder Gebühren etablieren und da Margen zertrümmern unterwegs sind, sondern dass der intelligente Einsatz von KI dann auch noch die Beratungsmarge möglicherweise zertrümmern, die bis jetzt in anderen Teil der Wertschöpfungskette in Banken gehängt hat.

00:22:13: Genau was du sagst!

00:22:14: Rebalancing also.

00:22:15: wofür gebe ich denn einen großen Batzen Geld gegen gebührener Bank?

00:22:19: Na genau das sie da ein Blick drauf hat und am Ende des Jahres anruft Herr Siegert die Aktien ist so gut gelaufen.

00:22:24: Da gehen wir jetzt mal wieder von Moment, jetzt natürlich mit ein paar Proms.

00:22:31: Mit einem guten Gefühl dass ich da eine sehr gute Beratung bekomme die zumindest die finanzmatematischen Dinge richtig abdeckt.

00:22:39: es gibt natürlich in der Beratungen auch tausend andere Sachen nachfolge Erbschaften in großen Dimensionen.

00:22:43: aber mal die ganz einfachen Anlagenthemen die sich so Menschen mit fünfstelligen oder vielleicht niedrigen sechsstelligen Anlagen stellen.

00:22:53: Da frisst dann möglicherweise doch dann auch noch stärker als bisher ins aktive Management rein, weil der Test die Beratung dann einfach schon mal mindestens einmal am ersten Schritt mit der KI gebracht wird.

00:23:04: Total!

00:23:04: Also die einfachen Fälle.

00:23:06: ich glaube dafür ist zukünftig der Beratungsbedarf sehr überschaubar.

00:23:10: das heißt für die Berater sie müssen sich nochmal spezialisieren und differenzieren um tatsächlich auch für den Kunden im Mehrwert zu liefern

00:23:19: schreit bestimmt wieder jemand um Beratung und KI.

00:23:23: Das ist so viel zu zukunftsoptimistisch, ich habe heute einen lustigen Tweet gesehen wo jemand in Zusammenhang mit KI und Journalismus meinte Okay, alle lässt dann irgendjemand les Texte mit KI schreiben.

00:23:33: Vielleicht ist aber Texten mit KI schreiben lassen vielleicht auch so ein Vorgehen in fünf Jahren So normal wie das benutzen von Google Maps.

00:23:41: wenn ich irgendwas suche während irgendeiner noch herumkreischt boi der Sucht Google Maps um sein Ziel zu finden.

00:23:46: letztendlich also Hinkt vielleicht einen klein wenig der Vergleich Aber Ich glaube die Dynamik Die spürte man jetzt aber war super interessant von dir zu hören dass es nicht nur das kainerativ für Standing ist sondern da auch echte benutzbare Produkte drin.

00:24:01: sie ist super.

00:24:02: Total!

00:24:03: Kommen wir zu einem weiteren Leib und Magenthema den GeoCard umsetzen, Leib- und Magenthema von dir das sind die Zahlen fürs erste halb Jahr bekannt gegeben worden und wir haben eigentlich intern gesagt, das ist ja immer mehr von demselben.

00:24:19: Der Trend bleibt gleich die Transaktionen mit der Girocard steigen Die Umsätze kommen kaum noch vom Fleck, die Terminals steigen aber es muss relativ großer Aufwand betrieben werden.

00:24:30: Ich meine dass die GiroCard jetzt kaum noch wechseln real inflationsbereinigt sogar sinkende Umsätze hat.

00:24:35: Kann man, glaube ich jetzt mittlerweile nach zwei Jahren als Gesetz dann gehen?

00:24:38: Die Frage war umgekehrt.

00:24:39: Wer gewinnt denn?

00:24:40: Du schaust dir das doch immer sehr genau an.

00:24:42: Ist es vielleicht mal weg von der Girocard denken was da an Zahlen veröffentlicht worden ist?

00:24:47: Ja also letztendlich wir haben ja eigentlich bei den Jahreszahlen auch schon ein paar Mal hier im Podcast drüber gesprochen und da ist jetzt nichts Neues dabei.

00:24:54: die Giro Card wächst zwar bei Transaktionen und vielleicht auch ein bisschen in Volumen aber fällt im Marktanteil.

00:25:03: Und ich habe mir für eine Presse so, die ich nächste Woche bei einem Event geben muss oder geben darf.

00:25:10: Mir haben wir noch mal die Bundesbank Statistik angeschaut, ... auch mal im Podcast hier besprochen haben.

00:25:18: Und da sieht man sehr eindeutig, dass... ...im Gesamtmix die Jirokarte massiv Marktanteile verloren hat.

00:25:25: Zugunsten der Apple Pay, Google Pay Wallets,... ...zugunsten Mastercard Visa Debit und natürlich zugunsten PayPal,... ...weil die Bundesbank ja die Gesamtrexaktion anschaut.

00:25:38: Und also von daher da ist es ein merkliche Verschiebung der Marktanteile festzustellen.

00:25:44: Das ist, wenn man sich jetzt natürlich nur als Kreditwirtschaft auf die Girocard-Zahlen rein drauf schaut gar nicht so schlimm weil sie verdienen jedes Jahr mehr mit der GiroCard.

00:25:55: Es ist ja eigentlich noch alles in Ordnung.

00:25:57: Aber das dramatisch ist einfach.

00:26:00: Wenn man die Marktanteilszahlen anschaut, die an der Bundesbank Statistics sehr schön darstellbar sind ist der Marktanteilsverlust mittlerweile massiv und es ist eigentlich sogar dann eher die Frage, was ist eigentlich der entgangene Revenue für die Kreditwirtschaft?

00:26:13: Weil man eben jahrelang die Wartentwicklung der Giro-Karte unterlassen hat.

00:26:18: Ja... Ich

00:26:20: frag da mal in dem Kontext nochmal nach einer Sache nach, die vielleicht ein bisschen random klingt, die mich aber wirklich auch umtreibt weil's um eine Initiative der deutschen Kreditwirtschaft geht.

00:26:29: Um Vero!

00:26:31: Ich habe zufällig gesehen und konnte das auch reproduzieren, dass jetzt die Drogeriekette DM Online auch Vero akzeptiert.

00:26:38: Und da fand ich ganz interessant, dass im Checkout-Prozess Vero jetzt plötzlich ganz oben stand.

00:26:43: Das war tatsächlich so!

00:26:44: Ich hab es zwei-, dreimal durchgespielt... ...und habe mich gefragt, zahlt Vero dafür?

00:26:49: Dass man das ein bisschen per Technik ausschlachten kann?

00:26:52: oder hat DM auch ein originäres Interesse daran, die ganz oben zu haben weil sie so günstig sind?

00:26:56: Hast du da eine grobe

00:26:57: Ahnung?!

00:26:58: Also ich kenne jetzt die Kondition nicht des Deals.

00:27:02: Ich würde mal sagen, beide haben da gleichgerichtet Interesse.

00:27:07: ganz oben ist, im Checkout und da vielleicht schneller geklickt wird.

00:27:10: Und die Leute auch darauf aufmerksam werden.

00:27:13: Und natürlich der Händler auch weil wir können davon ausgehen dass Vero natürlich günstiger ist als etablierte Zahlverfahren.

00:27:20: nicht ganz so günstig wie die Gyrokart heißt ja immer laut Vero aber das spielt ja im Online-Geschäft keine Rolle.

00:27:26: also von daher vermutlich günstige als die etablierten Onlinezahlverfahren.

00:27:32: Da ist natürlich ein Gleichgerichtsinteresse dar.

00:27:34: Die grundlegende Frage Wer DM langfristig stellen muss, ist da wir kennen das die Vero Nutzung.

00:27:43: immer noch überschaubar ist, also die Aktivitätsrate in Deutschland.

00:27:46: Ist natürlich sowas auch gefährlich wenn ich das auf Platz eins nehme weil ich mir vielleicht sogar dann auf der Pemm-Page ein bisschen Conversion-Losses reinhole.

00:27:56: Also dass Leute vielleicht weg springen, weil sie ihre Zahre...

00:28:01: Habe ich noch nie gehört!

00:28:03: Das was

00:28:03: da oben ist, kenne ich nicht.

00:28:05: und mein PayPal, was ich eigentlich will sehe jetzt nicht mehr, ich muss scrollen, dann breche ich ab.

00:28:11: Garantiert auch messen.

00:28:13: Und wahrscheinlich

00:28:14: ein paar Test geben, wie sieht es aus wenn wir so machen?

00:28:17: Aber ist lustig.

00:28:19: Wie du da jetzt drüber gedacht hast weil mein Denken war nicht könnte vielleicht doch abschrecken.

00:28:23: meinen denken war hey Wenn Vero fliegen soll dann muss ich genau diese Kontaktpunkte im Alltag ständig schaffen dass einerseits nerds, wie wir das sehen.

00:28:33: Also roter tut sich was und andererseits natürlich auch Leute die es vielleicht noch nicht sehen.

00:28:36: wenn sie das Ding innerhalb von einer Woche vier fünf sechs sieben mal online oder bei physischen Händlern sehen, wenn das dann auch mal fliegt.

00:28:45: Dann ist es glaube ich noch ein ganz anderer Schnack als jetzt wo's noch den Exotenstatus hat und deswegen finde ich die Präsenz eigentlich was extrem wichtig dafür.

00:28:54: aber ich bin gespannt ob sich das dann nochmal in messbaren Zahlen irgendwie äußert.

00:28:59: Ink hatte übrigens auch wieder auf LinkedIn dieser Head-of-Payments-Tage gesagt, Mensch, siebenhunderttausend Nutzer haben wir schon.

00:29:05: Man hat natürlich gleich nachgefragt, wow, siebhundert tausend bei der ING ist ja mal mal ein Ding!

00:29:10: Sind das Registrierte oder Leute die das schon einsetzen?

00:29:12: Das waren natürlich wieder nur Registrierte wie man sich hätte denken können.

00:29:16: Ja aber in deinem Punkt trifft es natürlich auch und das ist auch glaube ich ein Learning von der PayDirect.

00:29:23: Das war's, wenn ich das mal vielleicht so ausdrücken möchte.

00:29:26: Dass die Angriffspunkte wo ich als Endkunde dieses Logos sehe möglichst breit sein müssen und es eben nicht nur hilft dass sich bei einem großen wichtigen Händler zu sehen bin sondern beim Möglichst vielen in der Tagesaktualität also beim Lebensmittelhandel, bei der Drogerie, beim wichtigen Online-Händler wie Amazon um möglichst breite immer wieder ein Trigger zu bekommen Produkt noch zu nutzen.

00:29:54: Und insofern, das macht Vero... Du weißt ich bin als kein großer Vero-Freund und Klarkör wie andere sondern durchaus kritisch.

00:30:02: aber es macht Véro aus meiner Sicht sehr gut dass sie da aus der Vergangenheit gelernt haben und jetzt systematisch gut durchziehen.

00:30:10: Ich würde gerne zum Abschluss etwas machen was eigentlich nicht so häufig ihn auch eigentlich nicht gerne mache.

00:30:15: Ich hatte vergangene Wochen mit Bernd schon mal über das Thema Gravitation der deutschen Wirtschaftslage gesprochen.

00:30:20: Es hatten wir aber diese Woche Zahlen von der DZ Bank, die natürlich herausragend gut mal wieder waren über die Versicherungstochter R&V und die Union Investment.

00:30:30: Da wollen wir uns gar nicht in Details verlieren, aber indem die Spaten jetzt wirklich richtig am deutschen Geschäft hängen mit Gewerbekunden und mit Verbrauchern wieder Schwierigkeiten gemacht haben.

00:30:43: Teambank, weiterhin Problemen eigentlich ein Restrukturierungsfall, VR Smart Finance, kein U-Kredite für Gewerbetreibende auch gerade noch so wieder aus den roten Zahlen rausgekommen.

00:30:54: also weitere Beispiele dafür dass es Im Moment offenbar wirklich, wirklich schwierig ist in Deutschland in dem Markt unterwegs zu sein.

00:31:01: Und wir hatten es ja von Paper Wir hatten auch von Klana die gesagt haben größter deutscher Markt und das macht uns richtig Probleme der war ja im Grunde genommen Die Prognose die mit Deutschland begründet wird auch mit verantwortlich für ein zwanzig Prozent Rutsch an der Börse.

00:31:14: Ich würde einfach dein Take nochmal interessieren vielleicht gerade aus Perspektive dieser Konsum Enabler und den Schiffs die da im Markt gerade laufen.

00:31:22: Ja und das ist jetzt nicht erst mit dem paperl und den klana zahlen Erinnere dich bitte an Payone, die ja vor einem Jahr auch schon gesagt hat und das das deutsche Geschäft oder Worldline als Konzern.

00:31:35: Und dann mit der Payone deutschen Tochter dass das Deutschlandgeschäft stottert.

00:31:41: also Jetzt kann man natürlich am Anfang sagen, naja dann ist es vielleicht irgendwie ein isoliertes Problem bei Payone und dann haben wir vielleicht ein isoliertes Problem bei PayPal die ja auch sonst andere Probleme haben.

00:31:52: Aber da jetzt Klana das gleiche Thema gebracht hat und Deutschland ist für Klana der größte Markt weil es natürlich auch der Rechnungskaufmarkt sehr stark ist.

00:32:04: Ist da jetzt vielleicht ein Gesamtbild was sich in den einzelnen Passelstücken zusammenzieht wo man sagt naja vielleicht haben wir tatsächlich Kauf-Zurückhaltung bei den Konsumenten aufgrund steigender Preise, Energiepreis etc.

00:32:18: Dass eben der Euro doch nicht mehr so locker sitzt und dass wir das jetzt hier zumindest ganz früh auf der Anbieterseite von der Zahlungsabwicklung sehen.

00:32:30: Das war ja immer die Kernfrage, so eine Reallohn-Kaufkraftschwäche.

00:32:34: Sorgt das dann letztendlich für Mehrratenzahlung?

00:32:36: Ist dann die Stundung quasi die Krücke zum Konsum?

00:32:39: Je schlechter es mir geht, desto eher greife ich mal zu was, um mir die Konsumwünsche zu erfüllen.

00:32:43: ist da glaube ich eher so ne amerikanische Interpretation wo ja auch gerne solche Dinge auch.

00:32:48: genutzt werden, um kurzfristig Glücken zu schließen.

00:32:50: Vielleicht auch in der Lebenshaltung?

00:32:51: Dann wäre ja das Wachstum da ein Wahnsignal.

00:32:53: aber so scheint es nicht zu sein sondern umgekehrt.

00:32:57: Das Wachsum ist nicht so stark in dem Segment weil die Menschen das offensichtlich nicht machen oder weil die Risikoneigung der Akteure in dem Markt eher so gering ist dass man sagt nee können wir jetzt nicht machen.

00:33:06: was er dann noch erklärt warum das Neugeschäft in den Bereich nicht so richtig läuft.

00:33:10: Du, es kann sogar beides stimmen.

00:33:11: Also es kann tatsächlich sein dass zumindest auf einer Mikroebene bei Klaner tatsächlich der Ratenkauf besser funktioniert als in den Jahren vorher weil die Leute eben nicht mehr so viel Geld haben und lieber dann das auf Kredit kaufen.

00:33:25: Das passt by the way ja auch bei PayPal in die neue Strategie da sie ja auch sehr stark in diese Absatzfinanzierung gehen.

00:33:32: aber wir müssen berücksichtigen dass schon immer das Kreditgeschäft und die AbsatzFinanzierung eine kleine Nische im gesamte Zahlungsmix war.

00:33:42: Und bei Klaner ist natürlich das überwiegende Geschäft in Deutschland der Rechnungskauf, also dass ich irgendwas kaufe unter zwei Wochen später erst bezahle und wenn dann insgesamt in einer Kaufzurückhaltung ist, spürt Klanar das beim Rechnungskauf und nicht notwendigerweise bei der späteren Migration auf eine Ratenzahl.

00:34:05: Ja, sehr schön.

00:34:06: Jochen Danke!

00:34:06: Wir waren heute glaube ich in ziemlichen Freakontakt-Themen unterwegs.

00:34:10: aber ist ja auch mal ganz schön nicht so die ganz großen Linien nachzuziehen von deutscher Bank und die Kredite im Commerzbank sondern sich mal etwas nischig zu bewegen.

00:34:18: Ich sage dir vielen herzlichen Dank.

00:34:20: Ich habe übrigens die KI einmal mehr eingesetzt das mache ich eigentlich ganz gerne um mich selbst zu challenging und hab mal so unsere Themen eingegeben in Claude.

00:34:30: Ich habe gesagt, Claude roeste mich doch mal hier so richtig.

00:34:32: Welches Thema was ich mit Jochen besprechen will ist wirklich zu langweilig und kann man echt nicht mehr hören?

00:34:37: Hast du eine Vermutung welches Thema das war über das wir heute gesprochen haben?

00:34:44: Du hattest mir im Vorfeld was schon geschickt und ich fragte mich, wer das denn war.

00:34:47: Ich dachte es wäre irgendwie ein Kollege von dir gewesen oder so.

00:34:51: Dann war das tatsächlich die Eier hier?

00:34:52: Da warst du die Solaris.

00:34:53: Achso

00:34:54: da habe ich die Quelle gar nicht mitgeschickt.

00:34:56: Nein

00:34:56: hast du nicht mit geschickt!

00:34:57: Das ist also zum Solaristhema und das gebe ich als jetztes unseren Hören und Hören noch mit.

00:35:02: Also ehrlich Fragezeichen Solaris.

00:35:05: Nicht weil er einen Standort Umzug per se nichts hergäbe auch wenn es hier keiner isst sondern weil du bei diesem Unternehmen inzwischen im Modus Pflicht Berichterstattung bist.

00:35:14: Solaris ist die Fintech-Version einer Nachmittagstile Novella, es gibt immer eine Neustart, immer eine neue Ausrichtung und immer ist irgendwo Druck auf dem Kessel!

00:35:24: Du schreibst im August erklärungsbedürftiger Move der Platon schon wieder Neustarte.

00:35:28: im Ernst das ist doch immer dieselbe Melodie in der eigenen Tonart und du verrätst dich doch mit deinem eigenen Aufhänger selbst eigentlich ja eine Miniatur Du weißt es also selbst, muss ich sagen.

00:35:38: Gut gut ge-challenged von der KI, ja?

00:35:41: Muss man einfach häufiger machen.

00:35:44: Aber ich habe sie überstimmt und sehr

00:35:45: hart formuliert hätte.

00:35:47: Hätte ich nicht gedacht, dass eine KI so hart formulieren.

00:35:50: Ja da ist die aber bei mir drauf trainiert.

00:35:52: Ich sag schonen mich nicht bitte!

00:35:54: Also wenn du um Fakten checkst oder sonst was geht.

00:35:57: Sehr schön.

00:36:00: Dann sage ich dir vielen herzlichen Dank für diese Woche und verabschiede mich.

00:36:04: besten dank.

00:36:05: War's gut?

00:36:09: Ja, das war's wieder mit dieser Episode von Finanzzene der Podcast.

00:36:13: Wir sagen danke fürs Zuhören und freuen uns über Ihr Feedback unter redaktionatfinanz-szene.de.

00:36:19: Kontaktmöglichkeiten auch über Threema in den Notes zu diesem Podcast.

00:36:23: Vielen Dank!