00:00:10: Finanzszene der Podcast.

00:00:13: Jede Woche zu Themen aus der Banking, Fintech und Payment-Branche.

00:00:22: Hallo und herzlich willkommen zu einer neuen Episode von Finanz Szene.

00:00:26: der podcast heute wieder mit unserem Experten Jochen Siegert von Payment & Banking und mir Christian Kirchner von FinanzSzene.

00:00:33: die Themen der Woche klar natürlich der Markteintritt von Chase.

00:00:37: Einige Jahre hat es gedauert, viele Ankönigungen hat es gegeben.

00:00:40: Jetzt ist zumindest mal das Tagesgeldangebot draußen.

00:00:43: Jochen und ich haben uns das mal angeschaut und analysieren auch mal diesen Markteintritt.

00:00:48: Dann gab's diese Woche die Commerzbank-Hauptversammlung eine sehr beeindruckende Veranstaltung auf der ich gewesen bin, die auch bei mir für einen gewissen Sinneswandel gesorgt hat.

00:00:57: Dann hatten wir den Scoop, dass die VOR Payment vermutlich das Issuing Processing an die Atruvia abgibt.

00:01:03: Das analysiert uns Jochen als Payment-Experte mal.

00:01:07: Wir sprechen auch über die Banking Integration, die ChatGPT in den USA vorgestellt hat.

00:01:13: Jochen und ich sind da beide sehr elektrisiert über das was da passiert Und wir sprechen auch darüber, ob Anthropic Mythos tatsächlich eine solche Bedrohung für die Banken ist.

00:01:22: Jochen sagt auf jeden Fall.

00:01:23: Mini-Werbeblock noch?

00:01:24: Wir haben einen neuen Podcast DeepBanking.

00:01:27: Nennt der sich... Die erste Folge ist schon draußen mit Stefan Paxmann von der LBBW.

00:01:31: Link in den Shownotes klicken Sie doch mal rein.

00:01:33: Hören sie doch mal ein!

00:01:34: Jetzt geht's aber los mit diesem Podcast.

00:01:40: Hallo Jochen herzlich willkommen zum Podcast in dieser Woche.

00:01:43: Hallo!

00:01:44: Endlich ist Chase da.

00:01:46: Nachgefühlt, siebenundzwanzig Interviews das chase bald kommt, dreißig Ankündigung, vierzig Analysen... Ist jetzt das Produkt tatsächlich draußen seit gestern Jochen?

00:01:56: Und wieviel Jahren Vorbereitung?

00:01:59: Fünf oder?

00:02:00: Roundabout?

00:02:00: fünf müssen es gewesen

00:02:01: sein.

00:02:01: Ja ich glaub fünf oder sechs oder so.

00:02:03: ja genau und dann halt mit einem Tagesgeldkonto.

00:02:07: Also fragt man sich, was Sie die ganze Zeit gemacht haben?

00:02:09: Wobei ich muss ganz ehrlich sagen Respekt an die Kollegen von Chase.

00:02:12: im Vergleich zu dem Start der BBVA Das Produkt funktioniert.

00:02:17: Ich habe keine fremdsprachigen Fehlermeldung.

00:02:20: Der Flow ist in Ordnung.

00:02:22: Ich finde das Fronten jetzt nicht irgendwie herausragen so ein bisschen buchhalterisch aber es ist gut gemacht.

00:02:26: Ein gut orchestrierter Launch Besser als diese Schnellschuss damals von BBVA

00:02:33: deckt sich exakt mit meinen Eindrücken.

00:02:35: Ich habe das natürlich auch gleich probiert.

00:02:38: Ux fand ich super, Funktionalität finde ich super.

00:02:40: Habe schon eine Testüberweisung drauf gemacht.

00:02:42: Inbau und Echtzeit klappt nicht, wobei ich nicht weiß ob es grundsätzlich nicht geht oder ob das aufgrund der technischen Probleme in den vergangenen Tagen, die ist da in der Abwicklung bei allen Bankengab nicht funktioniert.

00:02:54: aber sei es drum Miniatur!

00:02:57: Ich glaube natürlich die Aufregung, die Überlegung.

00:02:59: man fragt sich ja immer ist das so ein Nischen-Thema, neuer Akteur im Tagesgeld möglicherweise auch bald mit Konten.

00:03:07: Ist es aufhebendstrum berechtigt?

00:03:09: Ich glaube bei Chase ist es natürlich berechtigbar, weil es ist die nach Börsenwert größte Bank der Welt, es ist sie nach Bilanzsumme.

00:03:16: Dopp vierter oder fünfgrößte Bank in der Welt.

00:03:18: nur ein paar chinesische Banken sind größer.

00:03:20: Das ist einfach ein Riesenthema.

00:03:22: jeder weiß tiefe Taschen langer Atem.

00:03:24: Das müsste nach allem dafür halten ein Projekt sein dass wirklich vernünftig aufgebaut wird und wo es nicht in zwei, drei Jahren heißt.

00:03:32: Aber wir verlieren letztendlich wieder die Lust daran.

00:03:35: Wobei da bin ich mir nicht so sicher weil am Ende des Tages ins Amerikaner oder die Amerikanern wollen... wollen Profite generieren und werden irgendwann, wenn es irgendwann fast ohne Boden ist sich dann auch wieder zurückziehen.

00:03:47: Die große Frage ist schaffen Sie's?

00:03:49: Dann neben diesem subventionierten Tagesgeldkonto dann halt auch weitere Produkte den Kunden zu verkaufen und das profitabel?

00:03:56: und schaffen sie es tatsächlich irgendwie ein Differenzierungsfaktor herbeizuführen?

00:03:59: weil Direktbankangebote mit günstigen Konditionen auf dem Tagesgelgen, günstige Koalition.

00:04:06: Auf dem Chirokonto haben wir ja mehr als genug.

00:04:08: also von daher differenziert sich die Chase da und das ist die große Frage, die wir in den nächsten Jahren noch sehen.

00:04:13: Hast du

00:04:14: einen sehr guten Punkt?

00:04:16: Meine Erfahrung aus den letzten Jahren ist hier auch dass selbst eine exzellente App und sehr gute Konditionen kein Garant dafür sind, dass die Kunden kommen.

00:04:24: In irgendeiner Form musst Du auf Dich aufmerksam machen!

00:04:27: Ich finde den Start Tages gilt einigermaßen interessant.

00:04:31: Das Argument ist natürlich naheliegend, das ist eigentlich nicht ganz so komplexes Produkt.

00:04:36: Da habe ich es mit dem Onboarding ein bisschen leichter, muss sich nicht gleich in die Transaktions- und Kartensalungsüberwachung einsteigen.

00:04:41: Und argumentiert Chasia selbst.

00:04:44: Deutschland ist nun mal ein extremen Einlagen fixiertes Land.

00:04:47: da liegt sehr viel rum, da kann ich sehr viele Leute abholen.

00:04:51: Wo ich mir nicht ganz sicher bin was das eigentlich für die Kundenselektion bedeutet ist, dass würde mich bei dein take interessieren.

00:04:57: Ist es eine adverse selektion weil ich blöderweise mit vier prozent die zinshopper hole die in vier sechs oder zwölf monaten wieder weiterziehen?

00:05:07: Oder ist das Und da bin ich eher in dem Camp eine positive Kundenselektion, weil ich mir ja Leute hole die überhaupt Geld anzulegen haben.

00:05:16: Also wenn ich was aufs Tagesgeld schiebe das ist ne Fähigkeit, die bin ich erst in meinen späten zwanziger, frühen dreißigern gekommen.

00:05:24: Das sind Leute die Geld haben und das ist auch etwas was die ING stark gemacht hat.

00:05:28: Man hat einen Anker, das Extra-Konto damals geschaffen und drumherum Depot, Girokonto et cetera aufgebaut hatte aber dann ja schon mal eine Kundschaft die überhaupt schon mal Geld hatte weniger Probleme machte.

00:05:38: wie stieß du dazu?

00:05:39: ist?

00:05:39: Das Advers oder positive Selektionen.

00:05:41: Ja, ich

00:05:41: würde erst mal deine Grundprämisse hinterfragen.

00:05:46: Dass die Zinsfropper bald wieder weg sind?

00:05:48: Weil ja sie haben natürlich dieses fünf Prozent Lockangebot das Kundenabwiese kosten aber danach fehlt es nicht auf null Komma irgendwas prozent und ich habe dann Drang schnell wieder aufs nächste Lockangebote einzugeben sondern danach fällt sich auf zwei Prozent.

00:06:02: Und jetzt gibt es natürlich schon endliche Angebote draußen, die auch zwei Prozent bieten.

00:06:05: Aber der große Drang dann sofort das Geld wieder woanders hinzuschieben ist eigentlich nicht gegeben.

00:06:12: Also von daher haben sie da eine Chance dass die Kunden und die Volumen, die sie jetzt bekommen, da ein bisschen länger sind und sie nicht notwendigerweise des Zinshopping unterstützen.

00:06:25: Ja, du hast recht.

00:06:26: Die zwei Prozent sind zwar auch variabel also die stehen zwar im Moment im Raum aber das ist der EZB Einlagenzins und das ist glaube ich etwas wo selbst der Zinshopper drauf schaut und sagt Das Angebot empfinde Ich als fair.

00:06:38: ich bekomme vier prozent.

00:06:39: ahne vielleicht befristet lock damit ich das mache Aber ich fall auf ein niveau zurück dass okay ist.

00:06:44: Ich dann wiederum glaube, bei anderen Akteuren liegt ja merkwürdigerweise oligopolartig.

00:06:50: Bei ING, bei COM-Direct, bei DKB liegt dieser Variable Zins bei zero sieben fünf im Moment und da muss ich sagen das empfinde ich nicht als fair.

00:06:58: Das ist wahrscheinlich der Wohlfühlzins, bei dem die gemerkt haben, da ist die Kohle nicht weg.

00:07:01: Da denken die Kunden kriegen wir noch irgendwas?

00:07:04: aber sich überlegt selbst vollkommen risikolos Geldmark von ECB kriege ich meine zwei Prozent?

00:07:10: Ist es etwas merkwürdig?

00:07:11: Das hat Chase schlau gemacht!

00:07:13: Total.

00:07:13: und du hast jetzt Direktbanken angesprochen, wir müssen auch mal das viel größere Filial-Bankensystem anschauen.

00:07:20: Sparkasen oder Reifasenbanken wo es natürlich auch überhaupt ganz schlosschlechtere Kondition gibt als bei DKB und kommen direkt.

00:07:28: Und ich glaube da ist natürlich der große Pool, wo sowohl früher ein ING gewildert hat also natürlich jetzt auch eine Chase-Fusion zu wildern.

00:07:38: Also ich glaube da hat sich etwas verändert.

00:07:40: Das sind natürlich, du hast das Wort eben in den Mund genommen letztlich ist so ein Aktionszins ja umverpackte Kunden Akquisitionskosten.

00:07:46: Ich habe es mal überschlagen.

00:07:49: So im Schnitt liegen bei der ING als Master des Tagesgeldkontos knapp zwanzigtausend Euro wenn mein Überschlag stimmt auf Tagesgeld konnten.

00:07:58: Der Finanztipp hatte mal rund dreißig tausenden Umlauf gebracht die da am Schnitt liegt.

00:08:02: Wenn wir das jetzt mal umlegen Vier Prozent Aktionszins auf den risikolosen Zins, zahlt man so Roundabout hundertdreißig bis Hundertfünfzig Euro für den Aktionszeitraum drauf.

00:08:14: Und ich finde das klingt nach ganz normalen Akquisitionskosten für einen Kunden der vielleicht ein Lifetime Value hat weil er demnächst mal ein paar andere Kosten hat.

00:08:22: also da ist die betriebswirtschaftliche Logik für Chase glaube ich durchaus noch gegeben.

00:08:27: Was ich als Gedanken noch wirklich interessant finde in dem Zusammenhang ist, wie wird wohl der Zinswettbewerb jetzt in diesem neuen Zyklus sein?

00:08:36: Wir hatten ja einen rasant steigenden Zinssatz gehabt vor ungefähr drei vier Jahren.

00:08:41: Und jetzt kriegten die Zinsen wieder nach oben.

00:08:43: aber der Wettbewerk war gar nicht so intensiv vor drei vier jahren.

00:08:47: Die Kunden sind ja gar nicht mitgekommen schnell genug zu vergleichen Hörverzinst anzulegen ob das jetzt in den nächsten fünf Jahren anders sein würde.

00:08:54: und Ich glaube so ein Markteintritt für Chase von chase forciert den Wettbewerb da noch mal richtig.

00:09:00: Und ich glaube, es wird nicht mehr ganz so einfach die Einlagen zu halten wie im letzten Zyklus und interessanterweise Deutsche Bank, Commerzbank in ihren Mittelfiststrategien unterstellen ja weiter günstig Einlagen zur Verfügung gestellt zu bekommen oder sogar ein Lagen zu sammeln.

00:09:15: Die Deutsche Bank will knapp hundert Milliarden draufpacken in drei Jahren an Einlagen und auch die Commerztank setzt darauf.

00:09:21: die gerendierte Ziele sollen über den Zinsüberschuss kommen.

00:09:24: darüber das Replikationsportfolio Muss man mal schauen, weil Trade Republic scalable.

00:09:28: Wir haben hier oft darüber geredet setzen ja einen anderen Standard.

00:09:31: für die ist mittlerweile der EZB.

00:09:32: Zins unverhandelbare Geschäftsgrundlage das zahlen wir den Kunden und Geldmarktfonds brummen auch ohne Ende.

00:09:40: Das wird in diesem Zyklus anders laufen und es wird nicht mehr ganz so einfach.

00:09:42: für Banken glaube ich.

00:09:44: Ja, zwei Punkte dazu.

00:09:46: Erster Punkt auch eine Deutsche Bank also zumindest was ich sehe gibt ja jetzt auch attraktive Konditionen in die Zwei Komma sieben Prozent Ich glaube bei der Prostbank und vier Prozent sogar Bei den Noris Bank.

00:09:57: Also von daher dies sind mit drin im Wettbewerb Und ziehen danach.

00:10:02: und ich Glaube Die Sicht auf Kommerzbank und Deutsche Bank hinsichtlich generell einlagen ist zu sehr auf Retail Einlagen fokussiert, weil ja da sind wir denn wegbewerbt und dann gibt es vermutlich auch die Notwertigkeit höhere Zinsen zu bezahlen.

00:10:19: Sie hier gerade die Beispiele von der Deutschen Bank.

00:10:22: aber wir vergessen natürlich viele Einlagen sowohl bei Krober als auch bei Dolbers in natürlich Kroppet Bank einlagen von,

00:10:31: aber die können weitaus besser rechnen und sind noch Wettbewerbsintensiver als die Retail-Einlagen.

00:10:36: Ja, aber letztendlich die sind nicht so affinen auf kleineren Volumen.

00:10:42: also wenn ich jetzt irgendwie dann ein paar Millionen habe dann schieb ich natürlich irgendwo auf den Reschereekonto.

00:10:48: Aber die kleineren Volumen liegen da einfach rum unverzinnst oder de facto unverzinzt.

00:10:54: Also mal hier mal ein paar hunderttausend Partner.

00:10:58: Ja, schauen wir mal wie der Hase mit Chase weiterläuft.

00:11:02: Ich habe mir die AGB und Preis-Leistungsverzeichnisse geflözt.

00:11:06: es ist eigentlich nicht so richtig zu erkennen ob da mehr als Konto und Karte noch kommt zumindest wird dem nicht vorwärten kann natürlich die AGBs irgendwann auch mal ändern neue Bedingungen einführen.

00:11:17: aber der Produktfahrplan ist ja auch relativ langfristig.

00:11:19: bis zu achtundzwanzig will man dann alles zusammen haben.

00:11:21: also da lässt man sich offenbar Zeit mit.

00:11:23: Ja

00:11:24: und ich kann mir vorstellen, dass natürlich schon im Vorfeld wie jetzt haben wir gerade über die fünf Jahre oder sieben Jahre oder wie lange Sie auch mit daran gebastelt haben gelästert.

00:11:32: Die haben garantiert nicht nur in den paar Jahren ein Tagesgeldkonto und Fronten dafür gebaut was ja auch sehr übersichtlich ist sondern ich kann mich vorstellen das in der Zwischenzeit schon deutlich mehr auf Produktbasis gebaut haben nur noch nicht gelauncht haben.

00:11:46: jetzt

00:11:47: Okay Zweite große Thema der Woche.

00:11:50: Zumindest schon mal ganz kurz angerissen, der Name ist schon mal gefallen.

00:11:53: für mich war es auf alle Fälle ein weit größeres Thema als ich vorher gedacht und erwartet habe die Commerzbank Hauptversammlung.

00:12:01: Ich mache mal wieder den üblichen Podcast Test zwischen dir und mir.

00:12:04: was hast du Jochen von der Commerze Bank Haupt Versammlung mitbekommen?

00:12:07: Ich musste sehr lachen weil ich bei Linkin wars glaube ich hast Du ein kurzes Video gepostet Mit Standing Ovationes und Klatschen Was ja bei Hauptversamlungen extrem umnüblich ist.

00:12:18: Und dann natürlich die weitere Presseberichterstattung über die Aktion der Mitarbeiter, die ja teilweise vielleicht sogar ein bisschen gestaged ausschauen nach dem Motto als irgendwie ein bisschen schöne Miene zu bösen Spielen machen und auch ein bisschen da mit Trillapfifen etc.

00:12:39: reagieren.

00:12:40: aber ich glaube das ist sehr ungewöhnlich und am Ende des Tages befürchte Das ist eher hilfloses Geplänkel und wird in Italien einfach komplett ignoriert.

00:12:52: Jetzt bist du gleich schon in der Wertung, aber du hast natürlich recht... sehr eindrucksvolle Vorstellung gestern.

00:13:00: Ich muss dazu sagen, ich bin ja auch geprägt von den ganzen Deutsche Bank und Kommerzbank-Hauptversammlungen der Zwozehnerjahre diese bleierenden Jahre mit dem Aktienkurs, der bei jeder Hauptversammlung gefühlt nochmal dreißig Prozent niedriger ist als im Vorjahr was man sich eigentlich nie vorstellen konnte wo es in Dividende gibt die für eine Packung Tuckkrecker reicht konsternierte Menschen rund um die Erbsensuppe-Kanone stehen, vorgerücktes Alter und wirklich einen sehr bedauertlichen Eindruck machen.

00:13:29: Und wenn man dann kam ja Corona, dann kamen die Zinswände.

00:13:32: jetzt haben wir wieder die physischen Aufersammlung Und ich bin ja gestern in dieses Kongress-Center reingekommen und gedacht, was ist denn hier los?

00:13:40: Also wirklich eine Atmosphäre irgendwo zwischen Taylor Swift Konzert und Fußballblock.

00:13:46: Jetzt muss man natürlich sagen klar das hat sich Werdy Arbeitnehmer Betriebsräte haben sie sich nicht nehmen lassen da eine Performance raus zu machen gelb gewandet und weil nur gut tausend Aktionäre da waren.

00:13:59: physisch kann man natürlich da Eindruck machen.

00:14:02: aber der Gedanke kam mir trotzdem, ist angesichts dessen was hier läuft.

00:14:08: Was dafür eine Aktivierung stattfindet auch in der Belegschaft und wo über zehntausend Unterschriften gegen die Übernahme auf der Bühne noch abgelegt worden sind?

00:14:17: Ist dieser Herr Ortschell überhaupt noch vermittelbar?

00:14:21: Ich war ja immer im Camp, die wären sich schon irgendwann einigen.

00:14:24: da wird es dann eine Pressekonferenz geben von einem europäischen Champion geredet und da sitzen Frau Orlop und Herr Ortschel auf der bühne.

00:14:31: ich muss sagen nach dem gestrigen Tag glaub ich an diese pk nicht mehr und selbst wenn es da eine einige gibt glaube ich nicht mehr dass her ortsschilder eine gewichtige rolle drin spielen wird.

00:14:42: ganz einfach weil er sich kommunikativ verrannt hat haben ja auch leute auf italienisch vom zettel abgelesen message an hern ortschell.

00:14:50: und man darf auch nicht vergessen das waren ja nicht nur organisierte mitarbeiter auch vertreter von investoren haben Kritik an der Unikredite und an Herrn Orgel geübt.

00:15:01: Die ersten beiden Redner waren von der DECA und der DWS, haben beide unabhängig voneinander das Bild des italienischen Elefanten im Porzellanladen gebracht.

00:15:10: Und wenn also die Investoren, die am Ende dann auch darüber entscheiden ob man's Angebot annimmt oder nicht?

00:15:15: Und ob die Commerzbank Stan de Laune besser fährt als sich, selbst die, auch wenn sie sagen Mensch, der Elefant ist im Raum, er geht auch nicht so schnell raus... ...die Kommunikation von Herrn Orgels kritisieren, dann wird es echt!

00:15:27: Schwierig.

00:15:28: Dann wird es wirklich schwierig, ich weiß das Widerspruch zu dem was ich monatelang gesagt habe aber da kam ja gestern doch erhebliche Zweifel wie man die Kuh zumindest mit Herrn Ortschell an der Uni kreditspitze noch vom Eis bekommen könnte.

00:15:40: Ja ich höre dich Ich bin ein bisschen kapitalistischer in der Sicht weil also am Ende des Tages auch die DWS und die DKAS und alle anderen Investoren werden umschwenken wenn sie ein attraktives Angebot Und ich glaube, das ist im Moment auch Teil der Commerzbankstrategie den Preis einfach so hoch zu treiben.

00:16:00: Dass irgendwann in Italien jemand die Weise flacke hisst und die Reaktionen – auch die verbalen Reaktion aus Italien sind hier eine klare Reakton darauf, dass man merkt es funktioniert nicht so wie man sich das vorgestellt hat.

00:16:22: Wird die Unikredite deswegen dann aufhören?

00:16:25: Ich kann es mir nicht vorstellen, weil Sie haben jetzt schon viel zu großen Steak in der Commerzbank.

00:16:29: Ja

00:16:29: mittlerweile sind wir je nach Rechnung bei sieben, dreißig, achtundreißig Prozent wenn man die abgesicherten Positionen noch zu den Aktien und den Swapsmitlieferanspruch hinzuzählen.

00:16:39: das klingt natürlich wie tatsächlich genau wie das was Herr Schell sagt.

00:16:45: also sorry der Pfeil ist in der Luft das ist eine unausweichliche Nummer.

00:16:48: jetzt Das haben auch viele Redner gestern gesagt, also wir können ja sagen eigenständig schön und gut ist viel besser aber die Dinge sind immer so wie sie sind.

00:16:57: Und jetzt ist es an der Zeit das Beste draus zu machen.

00:16:59: und da sagt ihr auch die Kommerzbank ja dann zahlt doch bitte eine attraktive Prämie.

00:17:03: oder haben wir natürlich das Problem mit mittlerweile über sechsten dreißig Euro ist die Kommerce Bank schon so.

00:17:08: luftig unterwegs, dass die Unikredite einfach nicht sagen kann.

00:17:12: Wir packen da jetzt nochmal zwanzigfünfzehnzig Prozent Prämie drauf weil sich dann einfach das Engagement nicht mehr lohnt und weil ich dann umso aggressiver bei den Synergien zu Werke gehen muss um genau dieses Investment letztendlich so rechtfertigen.

00:17:24: ist ja so ein bisschen dieser Kreisel je höher der Kurs desto teurer wird es und desto schwieriger wirds Die Rechnung aufzumachen, dass sie das ganze Lohn für die Unicredit schwierig geschichtet.

00:17:35: Ja Beorgel hat das Backing von Seinscher holt er, also von daher kann natürlich auch entsprechend auftreten und überlegt mal was passiert wenn morgen vielleicht jetzt in die Nvidia-Zahlen draußen, das waren jetzt keine negative Rechnungen.

00:17:47: Wir morgen irgendwas passiert in den Börsen und wir machen schnell eine Reduktion ... der Kurse bekommen, dann kann ich einfach sagen auf dem Stadus quo.

00:17:58: Ich mache quasi den Rückgang noch mal Wett in dem ich ein sehr attraktives Angebot mach und dann wirklich aggressiv über die Investoren mir nochmal eine Mehrheit kauf.

00:18:08: Also von daher... Wir sind mit dem Punkt hinweg wo das irgendwie ein freundliche Übernahme ist.

00:18:16: es wird ne böse Schlacht Überleg mal lange zurück, Mannesmann und Wodafon.

00:18:22: Das war genau so eine Schlacht.

00:18:24: Und am Ende des Tages haben

00:18:26: wir ... Aber die, die viel schneller ging!

00:18:27: Da sei ein Dreier geworden.

00:18:30: Seit anderthalb Jahren haben die Leute schon Zeit sich Gedanken zu machen.

00:18:33: Du weißt wie es ist?

00:18:34: Je mehr Zeit du hast dir Gedanken zu tun über das was da möglicherweise kommt desto schlimmer werden die Dinge, die du dir im Kopf vorstellst und desto mehr Zeit hast auch dich zu organisieren dagegen.

00:18:44: also das muss man dann wenn man's so macht eigentlich etwas schneller machen

00:18:49: Genau.

00:18:50: Und ich kann mir vorstellen, dass das vielleicht jetzt auch da die Strategie in Italien ist, jetzt ein bisschen mehr Gas zu geben und das halt wirklich mit der Brechtage durchzudrücken.

00:19:00: Dann halt auch leider zulasten der Mitarbeiter... ...und es ist ja nicht so, dass jetzt irgendwie die Kommaidsbank an sich toll ist und keine Leute entlässt.

00:19:09: Entlassungen oder Reestructurierung kommen so-oder-so auf die Mitarbeitung.

00:19:17: Banksystem so gut wie nie feindliche Übernahmen gibt, warum die sehr schnell zusammenklappen.

00:19:21: Ich weiß nicht, wie viele Erfolgreiche es die letzten zwanzig Jahren gegeben hat.

00:19:24: Ich glaube das waren zwei oder so.

00:19:26: und die eine, die halb durchgegangen ist, die ist dann Ex-Post geplatzt Die ARBN Ammo Geschichte.

00:19:33: Also ich weiß es nicht ob man wirklich auch die Mitarbeiter von der Unausweichlichkeit überzeugen kann.

00:19:40: da muss schon noch einer wie auch immer geartete freundliche Einigung vorgeschaltet werden, weil einfach zu sagen ich reagiere hier durch.

00:19:47: Also das ist ein Peoples Business!

00:19:50: Schwierig, schwierig, schwierig.

00:19:52: Haben Sie bei der HVB auch gemacht?

00:19:54: Es sind ja auch wahnsinnig viele dann frustriert gegangen.

00:19:58: Ich befürchte mich, wir sehen das gleiche bei der COBA an mir.

00:20:02: Also aufmerksame Hörerinnen und Hörern haben vielleicht mitgezählt.

00:20:06: Anfangs habe ich eben Herbst vor vierundzwanzig gedacht also wenn die COBA nicht will, dann klappt das nie.

00:20:11: Danach war meine Position Mensch, die werden sich schon irgendwie einigen... die Position kriegste eh nicht mehr los.

00:20:16: Die müssen sich einigen, das wäre es vernünftige.

00:20:18: und jetzt quatsche ich wieder

00:20:19: rum.".

00:20:19: Also nach der Hauptversammlung ist mein Eindruck... Oh ja, mit keinem Ausschuss.

00:20:24: Also haben die Standing Ovationes bei dir funktioniert?

00:20:26: Ah, die haben funktioniert aber doch mal!

00:20:28: Das waren ja auch die Redner, das sind die generelle Atmosphäre und gelegentlich der Blicke auf den Aktienkurs.

00:20:34: Aber gut, komm, lass uns noch über unsere anderen Themen der Woche reden.

00:20:39: Wir haben uns wirklich Commerzbank Unik redet, ich denke die eine oder andere spult da auch schon im Podcast vor wenn wir anfangen zu quatschen.

00:20:46: aber es war trotzdem einschneidende Geschichte und da wollte ich gerne mal unsere Hörerinnen und Hörern teilnehmen lassen.

00:20:51: also mich hat's beeindruckt.

00:20:52: gut dann lasst uns über die anderen Themen noch reden die uns die Woche beschäftigt haben.

00:20:57: Es gab einen Scoop bei uns in der vergangenen Woche dass die VOR Payment die die Tochter der DZ Bank erwägt Sachen sind schon relativ weit vorangestritten, dass ich Schwing an die Artruvia abzugeben und ja.

00:21:12: Ich muss mich da ein klein bisschen zurückhalten bei dem Thema und denke ich lass dich einfach mal quatschen.

00:21:17: wie schätzt du das industriell ein was da im payment Sektor passiert?

00:21:21: also erstmals ich für den Processing also die Verarbeitung von Kartendaten.

00:21:26: Das Ischhöring ist weiterhin bei den Primärbanken, als ich es erst mal... Ist doch

00:21:32: auch ein gnadenloser Besserwisser!

00:21:35: Wir sind aber die Herausgebe der Karten.

00:21:37: Ich kenne noch die Reaktionen.

00:21:41: Die Bank ist der Ischherr.

00:21:42: Ich schreib's mir hinter meine Segelohren, aber red weiter.

00:21:45: Entschuldigung.

00:21:46: Als ich die ersten Informationen dazu bekommen habe, weil man erste Reaktion so wie das überhaupt noch da?

00:21:52: weil ich wusste, dass irgendwann mal das Ich und Processing also letztendlich die technische Verarbeitung der Kartendaten von der damaligen GZS First Data zur Cart-Process ging.

00:22:06: Und ich hatte aber irgendwie Aus welchen Gründen auch immer, damals bei der Umfilmierung von der Card Process in die VW Payment.

00:22:14: Das so mitgenommen als würde das dann schon längst an die Atrube gegangen sein.

00:22:18: Offensichtlich nicht und wenn man sich mal den Spaß macht geht auf die Webseite von der VWPayment und versucht mal diese Geschäftsmodelle irgendwo auf der Webseiten zu finden tut man sie sehr schwer.

00:22:26: also ich habe gestern bestimmt irgendwie zehn Minuten auf der Website herum gesorft und nix gefunden.

00:22:32: und irgendwann doch irgendwo weil letztendlich ging es ja eigentlich nur darum wir sind Akzeptanzstelle.

00:22:38: die ganzen KPIs, die berichtet wurden sind wie viel Terminal, soviel Händler oder wie viele Volumen.

00:22:41: Und von dem ich schon im Prozess denke ist da eigentlich kaum was zu lesen.

00:22:46: und und von daher glaube ich das ist halt schon ein längerer Prozess der auch aus meiner Sicht total richtigerweise gestartet wurde und man sieht es ja nicht nur jetzt im genossenschaftlichen Bereich, sondern war vielen anderen Banken dass das ganze Thema Karte näher ans Konto geht also die kreditkarte nahe ins Konto, der BitCard der weiß schon immer Und da macht es eigentlich total Sinn, dass die oder ergibt's sind.

00:23:11: Dass die Kartenverarbeitung dann auch da ist wo die Kontoverarbeitung ist also sprich bei der Art Ruhe und nicht beim Trittdienstleister-Wartlabeldienst Leister.

00:23:24: Okay wie schätzt du es letztendlich ein?

00:23:27: Wer gewinnt wer verliert in der ganzen Geschichte?

00:23:29: Ist das eine Verschiebung von Kräften oder ist ne neutrale geschicht?

00:23:35: Also ich würde gar nicht sagen, dass da irgendwie ein Gewinn oder ein Verlierer ist.

00:23:39: Es ist logisch, dass es bei der Atruvia ist.

00:23:42: Da gibt's halt einen Geschäftsbereich, der jetzt von einem Dienstleister zum nächsten geht.

00:23:46: Ich glaube für die Premierbank im genossenschaftlichen Bereich macht überhaupt keinen Unterschied.

00:23:51: Es kann vermutlich Mitarbeiterimpakt haben – das natürlich Mitarbeiter, die in Hessen und Frankfurt sind – dann vielleicht nicht mitgehen oder andere Positionen bekommen.

00:24:03: Das wird vermutlich der einzige Impact... aber auf der Produktseite, auf der Marktseite und auf der Seite der Kunden also sprich der Prämierbanken erwarte ich eigentlich gar keine Änderung.

00:24:15: Führt mich zu dem Thema hast du irgendeine Idee, ob das bezahlen per App im Genosektor funktioniert.

00:24:21: Fliegt das?

00:24:22: Wird das genutzt?

00:24:23: Hast Du mal geschaut, hast Du mal gequatscht, Alltagsbeobachtung oder mal Leute gefragt dazu?

00:24:28: Also ich habe es in der freien Laufbahn noch nicht gesehen.

00:24:32: aber ich bin vielleicht auch falscher Zielgruppe weil ich viel zu sehr in den Privatbankenbereich und auch meine Vorne im Privatbankbereich sind Direktbanken.

00:24:38: was ich höre ist man ist sehr sehr sehr zufrieden damit.

00:24:44: Also die Nutzung ist sehr, sehr attraktiv.

00:24:46: Und wenn man sich da mal die Sparkassenzahlen rausschaut, die ja auch in den letzten ein, zwei Wochen rauskamen... Da ist ja die Nitzung der Girocard auch sehr stark.

00:24:56: also von daher was man hört scheint es wohl zu funktionieren.

00:25:02: Ja prima lass uns noch zwei KI-Themen reinnehmen.

00:25:06: das sind Dinge über die wir nicht im Newsletter berichtet haben aber die industriell wie ich finde hochspannend sind.

00:25:11: Es gibt jetzt eine Bankapplikation von ChatGPT.

00:25:15: Also ich kann meine Konten mit ChatG Pt verbinden und auslesen lassen, das klappt glaube ich über die Plate-Technologie.

00:25:22: Ich kann dann einfach hingehen, meine Kontenten verbinden Und dann mit meinen Konten interagieren.

00:25:26: zwar keine... Wenn ihr es richtig verstanden habt, gibts ja nur in den USA.

00:25:29: Keine Zahlungen auslösen aber beispielsweise Analyse Beratungsfunktion etc.

00:25:33: nutzen.

00:25:34: Was hältst du vor der Geschichte?

00:25:35: Glaubst Du, dass ist etwas, werden wir natürlich dann entsprechend auch in Europa kriegen.

00:25:38: Aber fliegt so was?

00:25:39: Was glaubst

00:25:40: du?

00:25:40: Also erstmal ist es nur für die Kunden, die irgendwie das extrem teure Abo von OpenAir haben.

00:25:44: Also die zweihundert-Dollar-Abo und da gibt's dann quasi so ein Finance-Folder nebenan und da werden aggregiert die Kontodaten und die Portfoliodaten reingegeben.

00:25:55: also ich habe dann eine wunderbare Crossbankenübersicht über mein Portfolio, meine Konten, über meine Abos, über die zukünftigen Zahlungen, Kritikartenabrechnung... Entkunden-Sicht, ein sehr gut gespielte Übersicht für die Bankübergreifende Finanzinsleistungsstatus.

00:26:16: Insofern kann ich total nachvollziehen dass man das macht.

00:26:20: ob das natürlich mit OpenAI und den Daten sinnvoll ist oder nicht muss jeder für sich selbst überlegen.

00:26:28: Ich habe mir auch so eine Depot Bank übergrafen Depot, über sich selbst mal gebaut.

00:26:33: Über Cloud Code und das auf meinem Rechner... Ich will es nicht mehr ermissen weil ich dann endlich alle Daten habe und sehe um den Echtzeit und nicht irgendwie verzögert oder in Kurse von gestern.

00:26:46: Ich kann das schon sehr gut nachvollziehen.

00:26:48: Ich glaube auch wir werden das in Europa bekommen, weil anders als in USA wo Plate ja keine PSD-Zweiregulierung hat sondern dass entweder bei Screenscraping ... Business-Partnerschaft mit den Banken machen muss.

00:27:01: Haben wir in Europa auf der einen Seite die PSD-Zweifel, an der anderen Seite die FIDA.

00:27:05: und dann ist nur die Frage ob irgendwann OpenAI die ganze Geschichte nicht vielleicht auch mit dem Europäischen PSD Zweidienstleister aufbaut?

00:27:13: ... große Frage, die sich stellt ist.

00:27:18: Was für Auswirkungen hat es denn dann auf die Berater... ... insbesondere bei der Depot-Bereich überlegen in den Filialen?

00:27:26: Weil ich kann und das habe ich bei mir auch mal ausprobiert.

00:27:30: Ich habe gesagt okay wenn ich jetzt schon hier so ein Frontend hab, dann liebe AI... ... zeig mir doch mal meine Depotzusammenstellung, gebt mir mal Feedback, zeigt mir die Risiken.

00:27:37: Da kamen Sachen raus!

00:27:39: wo ich noch was lernen konnte.

00:27:42: Und dann ist natürlich die Frage, wenn da so eine AI drüber ist und sagt Moment du hast aber hier relativ teure Forst mit Menschen mit Gebühren, die übrigens nicht mal ein MSCR Word schlagen?

00:27:51: Ich würde dir empfehlen das umzuschichten auf ETF.

00:27:54: Dann kommt der Kunde vielleicht sogar mit einem klaren Mindset sogar schon in die Filiale und dann findet es umso schwerer, dann teurer Forst zu verkaufen.

00:28:02: also von daher das wird glaube ich der mit dem fristige Impact sein.

00:28:05: Du bist schon gleich beim Depot schon mal ganz einfachen Kontofunktionalitäten.

00:28:08: Und mir ging dadurch den Kopf.

00:28:11: das Thema Daten, Datenanalyse und wie klug man das machen kann Vertragserkennung

00:28:14: etc.,

00:28:16: begleitet ein Jahrjournalistisch schon seit sieben acht Jahren.

00:28:19: aber messbare Ergebnisse, es sei denn Sie laufen im Hintergrund sind eher rar.

00:28:25: Klar kommt wahrscheinlich beim Scoring, Bonnetaid, Kreditentscheidungen etc.

00:28:29: zum Einsatz.

00:28:30: aber so im Nullachtfünfzehn Verbraucheralltag haben wir schon oft drüber geredet ist das Angebot ja eigentlich eher dünn an klugen Angeboten die unterbreitet werden von Banken.

00:28:38: und da dachte ich jetzt schon im ersten Moment oh okay wenn ChatGPT oder eine andere KI das vernünftig aggregiert über Konten hinweg und gerade deshalb auf das Thema bei Leuten sie haben mehrere Kontene hast du natürlich ein zwei Prozent der Freaks die heute schon Apps benutzen, die ihre Konten aggregieren und das gut machen.

00:28:56: Aber die Usability ist häufig ein großes Thema.

00:28:58: Ich habe es auch immer mal probiert und dann muss man sich wieder authentifizieren und man kennt die ganzen Probleme.

00:29:03: wenn das mal sauber gelöst würde.

00:29:05: Und ich glaube, wenn ich das machen würde und schon mal testen könnte, ich hätte gleich eine ganze Menge fragen.

00:29:09: Mach mir mal ne Liste von diesen ganzen Mikroabos, die ich habe.

00:29:12: Dann gehe ich die mal durch und gucke mal was ich kündigen kann.

00:29:15: Kannst du mal sagen wo ich die größte Ausgaben Dynamik der letzten drei Jahre hab?

00:29:18: Also so das einfach im Dialog Format glaub ich zu lösen Wer relativ machtvoll anstatt es selbst auslesen zu müssen, selbst zu aggregieren und da bin ich mit dem was bis jetzt angeboten wird echt nicht zufrieden überzeugt mich nicht.

00:29:33: Ich gedacht das könnte etwas sein wenn das genauso von der usability so geil funktioniert könnte dass was werden.

00:29:38: aber ihr seht schon guten freund von mir aus der IT Security Branche sehe ich schon wie Kermit der Frosch zusammen sagt.

00:29:44: Also die Idee, eine ganze finanzielle Historie in die KI hochzuladen.

00:29:49: Ich weiß jetzt nicht, ob das dann am Ende auch ein Nischenthema ist von Leuten, die bis jetzt schon Apps nutzen um ihre ganzen Konten und Karten zu aggregieren?

00:29:59: Und ja dass es am Ende bei KI ein Nische-Thema bleiben wird weil jeder bereit ist zu sagen ich lache das mal hoch.

00:30:05: Ja also ich glaube das kommt immer darauf an A über den Markt und B was ... die das Angebot der Banken ist.

00:30:12: Also angefangen in den USA, glaube ich... ...ist er nie für sowas auch viel stärker,... ...weil ich ja verschiedene Banken, verschiedene Kreditkarten,... ...verschiedene Zahlungsaufforderungen habe.

00:30:21: und wenn ich nicht bezahle,... ...habt ihr dann gleich die Late-Payment-Fees,... ...die ja auch sehr extrem teuer sind in den US-Bahn.

00:30:27: Und da hilft natürlich so eine aggregierte Sicht... ...sehr gut, da auch die Kontrolle und die Übersicht,... ...wie die zukünftigen Zahlung zu bekommen.

00:30:35: Die Probleme haben wir alle in Deutschland oder in Europa nicht!

00:30:39: Und die Kunden, die natürlich viele Bankverbindungen haben sind auch jetzt nicht irgendwie die Mehrheit der Kunden.

00:30:46: Es wird immer mehr, aber es ist immer noch eine Nische.

00:30:50: Und ich vergleiche so ein bisschen als damals die Mobile Apps kamen – da gab's ja auch Bankferne-Mobile-Apps, die letztendlich das alles angeboten haben, die zwar auch Multibanking boten

00:31:00: etc.,

00:31:01: aber die waren eigentlich erfolgreich weil die Banken noch nicht das Thema Mobile App wirklich umarmt hatten teilweise auch man denke beispielsweise an die Sparkas, die ist an so'n Tritt... Tochter abgelagert haben, weil sie eigentlich keine Lust hatten bei der Finanzinformatik sich damit mit zu beschäftigen.

00:31:18: Und das hat sich erst dann gedreht als die Banken das ganze Thema App-Mobil-App wirklich umgesetzt haben gute attraktive Apps den Kunden angeboten haben und in dem Moment sind dann letztendlich die Drittapps verschwunden.

00:31:30: Und das kann ich mir genauso vorstellen hier bei dem ganzen Thema AI.

00:31:34: Das ist letztendlich ein neuer Kanal, da gibt es einen Bedarf.

00:31:37: die Frage ist wie groß der bedarf.

00:31:38: und wenn irgendwann mal die Bank das vielleicht auch in einer gesicherten Umgebung vielleicht über eine Partnerschaft dass dann trotzdem das bei AI ist oder bei Claude aber trotzdem in einer in der geschlossenen Umgebungen dass sie Daten eben nicht abfließen Dann kann ich mich durch das Vorstellen dass die Kunden das dann auch nutzen werden muss halt ein Angebot von den Banken geben.

00:32:00: und wenn die Banken kein Angebot machen, dann wird sich der Markt seine Lösungen suchen.

00:32:04: Und dann zu Not halt komplett an den Bankern vorbei.

00:32:06: Stimme ich dir vorkommen zu du hast ja auf das Thema Depotanalyse abgezielt eben in deine Ausführung weil das etwas ist was man ja selbst händisch schon machen kann.

00:32:14: gut das könntest du mit Kontotransaktion theoretisch auch habe ich auch schon mal gemacht einfach mal hochgeladen analysier mir das mal gibt mir mal Dividendenrenditen oder Ausschüttungsrenditen hat fantastisch funktioniert, die Analyse hat fantastische funktioniert mit Claude und ChatGPT übrigens auch.

00:32:30: Die Visualisierung war toll Balkendiagramme wo ich mir dann auch wieder gesagt habe Leute das ist der unverhandelbare Standard und da müssen die Banken in ihren eigenen Bereichen ganz schnell das gleiche Niveau bieten.

00:32:42: ansonsten fällst du eine Klippe runter wenn du das im Alltag gewohnt bist was du da bekommst und wie das Dienstleistungangebot der Banken ist.

00:32:49: Und wenn der Standardkonto-Bereich ähnlich gesetzt wird, dann wird es da das gleiche Thema sein so ein bisschen wie Paper.

00:32:54: Wenn ich instant gewohnt bin das Geld hin und her zu schicken, dann brauchst du mir nicht mehr zu erzählen dass Geld vierundzwanzig Stunden oder seventy zwei Wochenende unterwegs sein kann.

00:33:02: Da ist ja Standard ein anderer und da kriegst Du schon wenn Du so'n bisschen rumspielst Kann ich wirklich jedem höheren und höherer nur empfehlen noch einfach mal vielleicht mit mit fiktiven Depot Daten mal analysieren lassen und Ich kann hier auch einfach nur Bilder rein kopieren oder sonst.

00:33:16: was kriegt alles sinnvoll zusammengesetzt, was da drin ist.

00:33:20: Das muss gar nicht so eine tolle Vorlage sein.

00:33:23: Da wird definitiv ein neuer Standard gesetzt gerade und es geht halt rasend schnell.

00:33:27: Ja genau das ist eigentlich das Problem.

00:33:29: Es geht mit dieser wahnsinnigen Geschwindigkeit voran Und natürlich muss eine Bank mit den normalen Prozessen überlegen Wo investiere ich?

00:33:39: Wo gehe ich mit rein, wo baue ich

00:33:41: Partnerschaften?".

00:33:42: Und das ist natürlich im Moment, wo es so sehr dynamisch ist.

00:33:45: Alles andere als einfach!

00:33:47: Ja... Alle letzte Thema lasst uns relativ flott abhandeln.

00:33:50: aber das können wir auch weil ich einfach meinen Rand halte und du redest.

00:33:54: Ich trau mir nämlich kein qualifiziertes Urteil zu.

00:33:56: Claude Müters angeblich eine riesige Gefahr für die Finanzstabilität, für die Banken, weil er Sicherheitslücken exploiten kann.

00:34:04: Ist das etwas was dich auch umtreibt oder wird es ein bisschen zu heiß gekocht, einer Meinung nach thematisch.

00:34:11: Also was ich höre auch wenn ich mich mit IT-Spezialisten unterhalte ist da wohl sehr viel dran.

00:34:17: also was ist Mythos?

00:34:18: Mythos ist ein neues Modell von einem Tropic die hinter Klo stecken und das ist wohl offensichtlich sehr gut im Erkennen von IT Sicherheitslücken Und insbesondere von diesen sogenannten Zero-Day-Sicherheitsglücken, also wo der Anbieter noch gar nicht weiß, dass er ne Lücke hat und noch gar nichts auch das Managen kann und Update und Backfixes zur Verfügung stellt.

00:34:42: Da muss wohl in den Tests des Programms sehr herausragend gewesen sein.

00:34:47: so herausragende, was man Alert Meetings mit den Großbanken USA hatte die sich natürlich jetzt dann gestellt haben, dass dann über ihre Systeme laufen lassen und dann ihre Backfixes drüber geschickt haben.

00:35:00: Und das hat natürlich jetzt auch so eine politische Komponente, die war natürlich die europäischen Banken noch keinen Zugriff haben, die Zentralbanken kein Zugriffs.

00:35:06: Natürlich wird jetzt auch gefordert, dass eben das Gleiche für Europa gilt.

00:35:09: also sprich das dann die großen Banken in Europa oder die Zentralsbanken Zugriffe auf diese Systeme bekommen und sich vor IT-Sicherheitslücken und AI gestützten Angriffen schützen können.

00:35:20: Lustig in dem Kontext ist dass eine der Entwickler von diesem Mythos, die das Mythos in einer Sandbox auf dem Rechner installiert hat und gesagt hatte zu Versuche rauszukommen, versuche Lücken zu finden.

00:35:33: Und wenn sie draußen schickt mir eine E-Mail ist dann Mittagessen gegangen, haben Sie natürlich gegessen?

00:35:38: In der Mittagspause kam schon eine E mail.

00:35:40: so übrigens ich bin draußen!

00:35:43: Das ist natürlich sehr lustig auf der einen Seite, auf der anderen Seite auch sehr dramatisch.

00:35:51: Komplett neues Niveau bekommen bei IT-Sicherheitsglücken, Identifikationen und gegebenenfalls Auslutzung von IT Sicherheitsglück.

00:35:58: Auf der anderen Seite ist das natürlich auch gar nicht so schlecht, weil es eliminiert vielleicht dann auch diese endloses Rennen von irgendwelchen Lücken.

00:36:06: Wenn wir jetzt eine gute AI haben die bevor Systeme ausgerollt werden da die großen Probleme schon vorher identifizieren, haben wir damit verbundenen Probleme nachher.

00:36:17: nicht dass man ständig irgendwie Updates fahren müssen sondern vielleicht sind dann IT-Systeme dauerhaft viel stabile und weniger fehleranfällig.

00:36:25: Also des Argument kann nur kommt, der in den siebziger-achtziger Jahren groß geworden ist.

00:36:31: Indem die Existenz tausender Atomraketen als Garant für Frieden und Sicherheit gesehen wurde letztendlich.

00:36:39: Wir sind schon etwas über der Zeit aber gab ja heute einiges in Tiefe zu besprechen und ich sage dir so weit vielen herzlichen Dank!

00:36:58: Ja, das war's wieder mit dieser Episode von Finanzzene der Podcast.

00:37:02: Wir sagen danke fürs Zuhören und freuen uns über Ihr Feedback unter redaktionetfinanz-szene.de.

00:37:08: Kontaktmöglichkeiten auch über Threema in den Notes zu diesem Podcast.

00:37:12: Vielen Dank!